Национальный банк Украины вынес на общественное обсуждение проект постановления, предусматривающий обновление правил мониторинга платежных операций. Документ направлен на усиление контроля за транзакциями и должен помочь банкам быстрее выявлять мошеннические схемы, подозрительную активность и случаи неправомерного использования платежной инфраструктуры.

Общественное обсуждение проекта продлится до 31 июля. В НБУ отмечают, что новые требования позволят установить единые стандарты оценки рисков для банков, платежных учреждений и операторов электронных денег, а также повысят эффективность выявления нетипичных финансовых операций и случаев мискодинга — использования некорректных MCC-кодов для сокрытия реального вида деятельности.

После утверждения документа финансовым учреждениям предоставят 90 календарных дней, чтобы привести свои внутренние процедуры в соответствие с новыми требованиями.

Три уровня проверки платежей


Регулятор предлагает применять риск-ориентированный подход, разделив все операции на три категории:

  • низкий уровень риска — платеж проводится автоматически без дополнительных действий;
  • средний уровень риска — банк сможет временно приостановить операцию и запросить дополнительное подтверждение личности клиента, например с помощью повторной аутентификации;
  • высокий уровень риска — транзакцию остановят до завершения проверки или предоставления необходимых документов.

Кроме того, банки должны будут ежедневно сверять данные по уникальным идентификаторам операций, отслеживать попытки несанкционированных платежей и уделять особое внимание выявлению мискодинга.

Какие операции могут вызвать подозрения


Проект постановления содержит 16 признаков, которые могут стать основанием для дополнительной проверки клиента.

Среди них:

Манипуляции с банковскими картами и счетами


Под подозрение могут попасть пользователи, имеющие большое количество банковских карт без очевидной необходимости, регулярно меняющие устройства, IP-адреса или контактные данные. Также внимание будут обращать на использование одинаковых цифровых параметров разными клиентами.

Необычная активность


Основанием для проверки могут стать более десяти пополнений счета менее чем за один час, быстрое перечисление только что полученных средств с сохранением минимального остатка на счете, а также операции, которые невозможно объяснить с точки зрения географии — например, проведение платежей из разных регионов за очень короткое время.

Подозрительные переводы


Дополнительный контроль возможен при регулярных переводах на карты физических лиц с признаками ведения незарегистрированной предпринимательской деятельности, массовых переводах большому количеству получателей или, наоборот, многочисленных поступлениях от разных отправителей. Также внимание могут привлечь выигрыши в азартных играх без предварительного пополнения игрового счета и систематические крупные операции с использованием кредитных средств.

Искусственный интеллект будут использовать для анализа операций


Отдельное внимание в проекте уделено современным технологиям анализа данных. Впервые на нормативном уровне НБУ предлагает разрешить банкам использовать системы искусственного интеллекта и машинного обучения для оценки платежного поведения клиентов и выявления аномальных операций.

При этом финансовые учреждения будут обязаны регулярно проверять корректность работы таких моделей, обновлять используемые данные и тестировать эффективность алгоритмов.

В Нацбанке подчеркивают, что новые механизмы контроля операционных рисков не заменят действующие требования финансового мониторинга по противодействию отмыванию средств, а будут работать параллельно с ними. Кроме того, эффективность систем контроля банки должны будут ежегодно оценивать в рамках внутреннего аудита, а при необходимости смогут запрашивать у клиентов подтверждающие документы или проводить дополнительную проверку.

ПриватБанк массово ограничивает доступ к картам и операциям: какие причины назвали в банке.