Національний банк України виніс на громадське обговорення проєкт постанови, який передбачає оновлення правил моніторингу платіжних операцій. Документ спрямований на посилення контролю за транзакціями та має допомогти банкам швидше виявляти шахрайські схеми, підозрілу активність і випадки неправомірного використання платіжної інфраструктури.

Громадське обговорення проєкту триватиме до 31 липня. У НБУ зазначають, що нові вимоги дадуть змогу встановити єдині стандарти оцінки ризиків для банків, платіжних установ та операторів електронних грошей, а також підвищать ефективність виявлення нетипових фінансових операцій і випадків міскодингу — використання некоректних MCC-кодів для приховування реального виду діяльності.

Після затвердження документа фінансовим установам нададуть 90 календарних днів, щоб привести свої внутрішні процедури у відповідність до нових вимог.

Три рівні перевірки платежів


Регулятор пропонує застосовувати ризик-орієнтований підхід, розділивши всі операції на три категорії:

  • низький рівень ризику — платіж проводиться автоматично без додаткових дій;
  • середній рівень ризику — банк зможе тимчасово призупинити операцію та запросити додаткове підтвердження особи клієнта, наприклад за допомогою повторної автентифікації;
  • високий рівень ризику — транзакцію зупинять до завершення перевірки або надання необхідних документів.

Крім того, банки повинні будуть щодня звіряти дані за унікальними ідентифікаторами операцій, відстежувати спроби несанкціонованих платежів і приділяти особливу увагу виявленню міскодингу.

Які операції можуть викликати підозри


Проєкт постанови містить 16 ознак, які можуть стати підставою для додаткової перевірки клієнта.

Серед них:

Маніпуляції з банківськими рахунками та картками


Під підозру можуть потрапити користувачі, які мають велику кількість банківських карток без очевидної необхідності, регулярно змінюють пристрої, IP-адреси або контактні дані. Також увагу звертатимуть на використання однакових цифрових параметрів різними клієнтами.

Незвичайна активність


Підставою для перевірки можуть стати понад десять поповнень рахунку менш ніж за одну годину, швидке переказування щойно отриманих коштів із збереженням мінімального залишку на рахунку, а також операції, які неможливо пояснити з погляду географії — наприклад, проведення платежів із різних регіонів за дуже короткий час.

Підозрілі перекази


Додатковий контроль можливий у разі регулярних переказів на картки фізичних осіб з ознаками ведення незареєстрованої підприємницької діяльності, масових переказів великій кількості одержувачів або, навпаки, численних надходжень від різних відправників. Також увагу можуть привернути виграші в азартних іграх без попереднього поповнення ігрового рахунку та систематичні великі операції з використанням кредитних коштів.

Штучний інтелект використовуватимуть для аналізу операцій


Окрему увагу в проєкті приділено сучасним технологіям аналізу даних. Уперше на нормативному рівні НБУ пропонує дозволити банкам використовувати системи штучного інтелекту та машинного навчання для оцінки платіжної поведінки клієнтів і виявлення аномальних операцій.

При цьому фінансові установи будуть зобов’язані регулярно перевіряти коректність роботи таких моделей, оновлювати використовувані дані та тестувати ефективність алгоритмів.

У Нацбанку наголошують, що нові механізми контролю операційних ризиків не замінять чинні вимоги фінансового моніторингу щодо протидії відмиванню коштів, а працюватимуть паралельно з ними. Крім того, ефективність систем контролю банки повинні будуть щороку оцінювати в межах внутрішнього аудиту, а за потреби зможуть запитувати у клієнтів підтвердні документи або проводити додаткову перевірку.

ПриватБанк масово обмежує доступ до карток і операцій: які причини назвали в банку.